陈波律师
律师观点分析
一、案情简介
本案系一起金融借款合同纠纷。某银行支行与借款人签订最高额综合授信合同、小额贷款额度借款合同及最高额抵押合同，由借款人以名下住宅房产提供最高额抵押担保，最高债权数额为472万元，担保期间自2023年12月至2033年12月。同时，某企业向银行出具担保函，为借款人在合同项下的债务提供连带责任保证。
合同签订后，银行于同日发放两笔贷款，本金分别为180万元和150万元，借款期限均至2025年12月，约定按周期结息、到期还本。其中一笔贷款执行年利率3.3%；另一笔贷款原执行年利率3.3%，后自2025年9月起调整为2.85%。借款到期后，借款人未按约偿还本金及利息，企业亦未履行保证责任。截至2026年1月14日，两笔贷款合计尚欠本金330万元、利息35179.36元、罚息14386.13元、复利337.16元。
二、案件难点
本案涉及两笔借款分别计息，且其中一笔贷款在合同履行期间发生利率调整，需要分别按照变更前后的利率及逾期上浮标准计算利息、罚息和复利，对债权金额核算的准确性要求较高。同时，案件同时存在借款人、连带责任保证人和最高额抵押担保，需要厘清各类担保责任与抵押优先受偿的范围，避免债权请求与抵押登记的最高债权限额发生冲突。
此外，借款人和保证企业经法院合法传唤后均未到庭，未提交答辩意见及证据，属于缺席审理案件。代理律师需通过借款合同、放款凭证、欠款明细、抵押登记证明、担保函及律师费支付凭证等证据，形成完整的证据链，并准确陈述合同效力、贷款发放、违约事实和费用承担依据。
三、陈波律师代理成果
接受银行委托后，陈波律师对两笔借款的合同依据、利率变化、还款情况及担保责任进行了逐项核对，并围绕本金、利息、罚息、复利、律师费和担保权益提出明确诉请。
法院经审理，判决借款人分别偿还两笔贷款本金180万元、150万元，并支付截至2026年1月14日的利息、罚息和复利；自2026年1月15日起，分别以尚欠本金和尚欠利息为基数，按照年利率4.29%、3.705%继续计算罚息及复利。银行主张的律师费52424元亦获全额支持，借款人和保证企业承担案件受理费。
同时，法院判决保证企业对借款人的全部付款义务承担连带清偿责任；如借款人及保证企业未按期履行，银行有权对抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款，在最高额抵押合同约定的担保范围内优先受偿。银行各项诉讼请求均得到法院支持。
四、律师作用
本案中，陈波律师充分发挥金融借贷及担保纠纷的专业经验，精准处理多笔借款交叉计息、利率调整、逾期罚息和复利计算等问题，并对“人保”与“物保”并存情况下的责任范围进行了系统论证。通过扎实的证据准备和清晰的诉讼思路，即使被告均缺席应诉，仍帮助法院快速查明事实、确认债权，最大程度维护了银行的合法权益，为后续申请强制执行和实现抵押权益奠定了坚实基础。